Tak wysokie oprocentowanie, jak 8,1% w skali roku obejmuje wyłącznie środki zgromadzone na db Koncie Oszczędnościowym 24h w pakiecie z Kontem Osobistym db NET, które zostało otwarte nie wcześniej niż 1 grudnia 2011 roku. Oprocentowanie promocyjne nie będzie więc przysługiwało, jeśli klient przed tym terminem miał już  db NET konto w Deutsche Bank. Może je otworzyć jednak łącznie razem z zakładanym db Kontem Oszczędnościowym 24h. Dodatkowo, Deutsche Bank podaje, że oprocentowanie promocyjne znajdzie zastosowanie tylko wtedy, gdy saldo rachunku klienta nie przekracza 10 000 zł. Każda kwota powyżej tej sumy będzie oprocentowana na 4,09% w skali roku.

Klient Deutsche Bank może otworzyć tylko jedno db Konto Oszczędnościowe 24h z promocyjnym oprocentowaniem. Pozostałe db Konta Oszczędnościowe 24h będą miały oprocentowanie wynoszące 4,09% w skali roku. Kapitalizacja odsetek na rachunku oszczędnościowym jest realizowana codziennie, dlatego zyski z tego tytułu są wysokie dla klienta. Raz w miesiącu właściciel db Konta Oszczędnościowego ma możliwość wykonania bezpłatnego przelewu przez Internet na rachunek wewnętrzny. Konto prowadzone jest w walucie rodzimej, w złotówkach, a Deutsche Bank nie pobiera opłat za otwarcie i prowadzenie db Konta Oszczędnościowego 24h.

fot. MAXFX, photoxpress.com

Z uwagi na skalę omawianego procederu reakcja ustawodawcy wydawała się kwestią czasu. Ministerstwo Finansów wprawdzie zajęło się ta kwestią już na początku 2011 roku, lecz tempo prac nie było szczególnie szybkie. Tym niemniej wraz z początkiem kwietnia roku bieżącego lokaty „antybelkowe” przestaną istnieć. Tak radykalna zmiana jest spowodowana wejściem w życie noweli ordynacji podatkowej. Trzeba zaznaczyć, że likwidacja wspomnianych depozytów nie będzie miała charakteru dosłownego. Otóż tak zwane rachunki jednodniowe będą mogły funkcjonować w dalszym ciągu, gdyż dzienne naliczanie odsetek jest jak najbardziej akceptowalne z punktu widzenia prawa. Główny atut „antybelkowych” kont oszczędnościowych zniknie jednak bezpowrotnie, gdyż zostaną one obciążone podatkiem od zysków z odsetek kapitałowych.

Rodzime banki wraz z początkiem roku zaczęły szukać alternatywnych rozwiązań. Trudno się temu dziwić zważywszy na fakt, że spadek rentowności jednodniowych lokat i kont oszczędnościowych z dzienną kapitalizacją może przyczynić się do okresowego zmniejszenia ogólnej wartości depozytów. Wielu analityków wskazuje, że wraz z początkiem kwietnia do łask powrócą polisolokaty, które w ostatnich latach nie cieszyły się szczególna popularnością zarówno wśród specjalistów od bankowego marketingu. Z formalnego punktu widzenia są one klasyfikowane jako polisa na życie i dożycie. Ubezpieczeniowy status tego produktu finansowego jest istotny ponieważ pozwala na uniknięcie podatku Belki. Warto jednak pamiętać, że takie specyficzne depozyty są gwarantowane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, ponieważ to zakład ubezpieczeniowy jest faktycznym powiernikiem środków (bank pełni zaś rolę pośrednika). W praktyce oznacza to mniejszy limit maksymalnej wypłaty w razie bankructwa ubezpieczyciela (został on ustalony jako 50% zdeponowanych środków do kwoty 30 000€).

fot.: photoxpress.com

Największą zaletą IKE jest zwolnienie z podatków. Wypracowane na Indywidualnych Kontach Oszczędnościowych zyski nie podlegają opodatkowaniu od zysków kapitałowych. Taka oferta brzmi jak najbardziej atrakcyjnie, ale jest jedno „ale”. Jeśli pieniądze ulokowane na Indywidualnym Koncie Oszczędnościowym wycofamy z niego przed ukończeniem 60-tego roku życia, to zapłacimy podatek Belki. No chyba, że przejdziemy wcześniej na emeryturę, a dokładniej po ukończeniu 55 lat i uzyskaniu uprawnień emerytalnych.

Zasadniczo, Indywidualne Konto Emerytalne rzeczywiście opłaca się założyć, jeśli chcemy na nim oszczędzać wyłącznie z myślą o przyszłej emeryturze. Jeśli jednak nie mamy pewności, czy pieniędzy tych nie będziemy potrzebowali wcześniej, przed ukończeniem wskazanego wieku, lepiej skorzystać z innego produktu oszczędnościowego banków.

Najbardziej opłacalne będzie odkładanie pieniędzy na IKE przez osoby dojrzałe, po 50-tce, którym do granicy 60-ciu lat jest niedaleko. Indywidualne Konta Emerytalne funkcjonują jak lokaty terminowe, ale można na nich oszczędzać i na bieżąco odkładać pieniądze. Zakładając IKE ponosimy ryzyko tego, że kondycja naszego banku za kilkadziesiąt lat może się pogorszyć. IKE nie dla wszystkich osób chcących w pewien sposób oszczędzać w bankach i innych instytucjach finansowych, będzie właściwym wyborem.

Fot. Jean cliclack, photoxpress.com

Otwarcie rachunku bankowego typu ROR z zasady nic nie kosztuje. Co więcej można jeszcze otrzymać do niego atrakcyjne gratisy, takie jak wysokooprocentowane bezpłatne konto oszczędnościowe, wysoki limit debetu, a nawet wartościowe nagrody rzeczowe, jak chociażby mobilny internet, aparat cyfrowy lub Ipod. Niestety czasem okazuje się, że konto osobiste, które tak dobrze prezentowało się w reklamach ma kilka haczyków skutecznie utrudniających nam życie. Na przykład nieprzewidziane opłaty.Wtedy oczywiście chcemy szybko pozbyć się nowego nabytku.

Niestety, im mniej czasu upływa od założenia konta osobistego do jego likwidacji, tym większe koszty ponosi klient banku. W tabeli opłat i prowizji banki informują zazwyczaj o tak zwanej opłacie za likwidację konta i wynosi ona najczęściej kilkadziesiąt złotych. Jeśli chcemy zamienić droższe konto na tańsze w tym samym banku, to też często nie unikniemy kosztów.

Likwidacja konta osobistego w Invest Bank, Pekao SA, PKO BP i Nordea Bank w ciągu pierwszych trzech miesięcy od podpisania umowy o założeniu rachunku to koszty w granicach 20-35 złotych. Najmniej zapłacimy za likwidację kont: Nordea Spectrum, Nordea Waluta, Konto Pierwsze w PKO BP, Konto dla Młodych, słynne Konto za Zero i Konto bez Granic – 20 złotych. Największą opłatę- 35 złotych pobiera za likwidację konta Pekao BP. Myli się jednak ten, kto, myśli że to dużo. Zamknięcie Konta Uniwersalnego Plus w Getin Noble Bank kosztuje prawie 100 złotych i to nie w okresie 3 pierwszych miesięcy użytkowania, ale w okresie pierwszego roku!

Zamiana droższego konta na inne jest zazwyczaj nieco tańsza, choć np. PKO PB pobierało od swoich klientów, którzy chcieli zamienić stary ROR na reklamowane przez Szymona Majewskiego Konto za Zero aż 50 złotych. Natomiast Deutsche Bank za zamianę konta osobistego może zażyczyć sobie aż 150 złotych.

fot. ril, photoxpress.com

Przede wszystkim Eurokonto Mobilne pozwala w prosty sposób komunikować się z bankiem za pomocą telefonu komórkowego lub innych urządzeń mobilnych. Z dowolnego miejsca można więc wykonać wszystkie operacje, które normalnie są dostępne za pośrednictwem bankowości internetowej. To oczywiście wiele ułatwia, szczególnie tym osobom, które chętnie korzystają z urządzeń mobilnych i spędzają sporo czasu z dala od komputera podłączonego do Internetu.

Pekao SA poprowadzi Eurokonto Mobilne za darmo, pod warunkiem, że co miesiąc wpłynie na nie przynajmniej 500 złotych. Konto to jest więc idealne szczególnie dla młodych osób, których jedyny regularny dochód stanowi na przykład stypendium. Jeżeli klient nie jest w stanie spełnić tego warunku, to konto osobiste będzie kosztowało go 5,99 złotych miesięcznie.

Na podobnej zasadzie można uniknąć opłaty miesięcznej w wysokości 3,99 złotych za kartę wydaną do rachunku. Pekao SA zwolni z tej prowizji klientów, którzy zapłacą kartą przynajmniej 4 razy w miesiącu. Przy tym można użyć dowolnej karty banku Pekao. Karta debetowa do konta wyposażona jest w funkcję płatności zbliżeniowych i za zakupy do 50 zł można płacić nią w wybranych miejscach bez wbijania kodu PIN.

Posiadając konto osobiste w Pekao nie trzeba się raczej martwić o opłaty pobierane przy korzystaniu z bankomatów. Bezpłatne wypłaty gotówki z konta możliwe są z bankomatów należących do Pekao SA i Euronetu. Dodatkowo 2 razy w miesiącu można bezpłatnie skorzystać z dowolnego bankomatu na terenie Polski. Za granicą bezprowizyjne opłaty możliwe są tylko z bankomatów sieci UniCredit.

Niestety Eurokonto Mobilne Pekao SA nie jest zakładane przez telefon, czy chociażby Internet. Otwarcie go wiąże się z osobistą wizytą w wybranym oddziale i podpisaniem umowy w obecności pracownika banku.

Fot. A.Arkhipov, photoxpress.com

Koszty przelewu walutowego, są z reguły uzależnione procentowo od kwoty przelewu i zdarza się, ze w niektórych bankach zapłacimy do kilkuset złotych za pojedynczy przelew. Co więcej jeżeli bank, z którego wysyłamy pieniądze i bank odbiorcy przelewu korzystają z różnych systemów płatniczych, to także odbiorca przelewu będzie musiał ponieść jego koszty. Jeśli nadawca nie zapłaci nawet zbyt wiele, to resztę kosztów poniesie odbiorca.

Rada Unii Europejskiej ścięła ostatnio opłaty za przelewy zagraniczne i obecnie SEPA w euro kosztuje jedyne 5 złotych. Przelewy zagraniczne mogą być tak tanie tylko w przypadku, jeśli ich walutą jest euro a beneficjent przelewu ma rachunek w banku znajdującym się na terenie Unii Europejskiej lub też w Szwajcarii, Islandii, Norwegii czy Lichtenstein. Oczywiście bank docelowy musi także akceptować SEPĘ. W Polsce tanie przelewy SEPA oferuje już wiele banków, np. Raiffeisen, Alior Bank, czy też BZ WBK.

Warunkiem niskiej opłaty jest poprawne wypełnienie polecenia przelewu SEPA (waluta transakcji to euro, wybrana została opcja kosztowa SHA, prawidłowy kod SWIFT, prawidłowy rachunek beneficjenta w formacje IBAN, zwykły tryb płatności).

Dobrą wiadomością jest też z pewnością to, że przelew zagraniczny w euro można wykonać z konta osobistego prowadzonego w złotówkach, tak więc konto walutowe nie jest niezbędne. Po zleceniu przelewu walutowego, bank docelowy przeliczy złotówki na euro po własnym kursie. Konto walutowe jest opłacalne tylko dla tych osób, które posiadają dochody w walucie obcej i dokonują wielu operacji na rachunku.

fot. S74.SR, photoxpress.com

Konto firmowe w ING BŚ będzie najodpowiedniejsze dla przedsiębiorców korzystających z uproszczonych form księgowości w prowadzeniu swojej działalności. Kontem z Lwem Direct bez przeszkód mogą zarządzać inne osoby, jeśli tylko będą miały nadane odpowiednie uprawnienia przez właściciela rachunku.

ING Bank Śląski postawił przede wszystkim na to by Konto z Lwem Direct dla firm było tanie. Przedsiębiorca nic nie zapłaci za prowadzenie rachunku. Zwolnione z opłat są także wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju, oraz przelewy przez internet i telefon wykonywane do ZUSu, Urzędu Skarbowego lub na rachunki w ING BŚ. Przelewy internetowe i telefoniczne na rachunki do innych banków kosztują już 90 groszy.

Zupełnie bezpłatna może być karta wydawana do konta firmowego MasterCard Business, pod warunkiem, że każdego miesiąca wydamy nią co najmniej 300 złotych. Opłata miesięczna za utrzymanie karty wyniesie 7 złotych i taką właśnie kwotą zostanie obciążone konto firmowe jeśli nie uda nam się tego dokonać.

Jakie wady ma Konto z Lwem dla firm? Niektórzy skarżą się na mało intuicyjny panel internetowy służący do obsługi rachunku. Inni narzekają, że wpłata lub wypłata gotówki w oddziale banku, czy też koszt przelewów papierowych- także do ZUS i US, to każdorazowo koszt 10 złotych. Podsumowując jednak Konto z Lwem Direct dla firm od długiego czasu zajmuje najwyższe pozycje w rankingach kont firmowych. Prowizji za wpłaty i wypłaty gotówki można natomiast uniknąć korzystając z darmowych wpłat we wpłatomatach banku – do kwoty 50 tysięcy złotych, lub darmowych wypłat z bankomatów ING lub innych banków w kraju.

Fot. Jacojvr, photoxpress.com

Konto z Lwem Direct jest kontem młodzieżowym Banku Śląskiego, w którym nie płaci się za prowadzenie konta, za wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju, za przelewy wykonywane przez Internet w złotych, za wydanie karty VISA lub Maestro do konta, na dodatek z własnym wizerunkiem. Konto z Lwem Direct przeznaczone jest dla klientów ING Banku Śląskiego w przedziale wiekowym od 18 do 26 lat.

Drugim, równie atrakcyjnym kontem osobistym dla młodych, jest konto młodzieżowe Inteligo, które można otworzyć już dla 13-letniego nastolatka. W ramach konta dokonywać można bezprowizyjnych wypłat i wpłat na rachunek w placówkach PKO BP oraz bezpłatnych wypłat z bankomatów tego banku. W ramach konta osobistego młodzieżowego Inteligo klient korzysta z atrakcyjnej oferty na ubezpieczenia, inwestycje, obligacje oraz na doładowania telefonów. Do konta wydawana jest karta Visa Electron, za pośrednictwem której można dokonywać płatności w Internecie.

Millennium Bank proponuje z kolei młodym klientom Konto Osobiste Student, które nie generuje opłat za prowadzenie rachunku przez cały rok. Klient nie płaci za dostęp do obsługi konta przez telefon i Internet, za polecenie zapłaty oraz za przelewy między rachunkami w Millennium. Do Konta Osobistego Student w Millennium Banku wydawana jest karta bez opłaty rocznej.

Na czwartym miejscu w zestawieniu najlepszych obecnie kont osobistych dla młodych, znalazło się izzyKonto mBanku, dla osób od 13 roku życia. Otwarcie i prowadzenie konta, a także dokonywanie przelewów, wypłaty z bankomatów BZ WBK, Cash4You, eCard i Euronet są bezpłatne. Do konta wydawana jest darmowa izzyKarta.

Pierwszą piątkę rankingu dobrych kont dla osób młodych zamyka MultiKonto jestem w MultiBanku. Jest to konto młodzieżowe, w którym nie płaci się za przelewy przez Internet, ani za wypłaty z ponad 4000 bankomatów. Do konta wydawana jest karta Visa Electron, Visa Classic i netk@rta. Do otwarcia MultiKonta jestem wystarczy wypełnić stosowny wniosek.

Vasiliy Koval, photoxpress.com

• Oprocentowanie środków zgromadzonych na koncie bankowym,
• Opłaty przypisane do konta – za jego otwarcie i prowadzenie,
• Wysokość prowizji pobieranej przez bank za dokonywanie przelewów oraz za wypłaty gotówki w bankomatach,
• Dostępność gotówki, tj. liczba i rozmieszczenie bankomatów danego banku,
• Warunki, jakie stosuje bank przy ubieganiu się przez klienta o kredyt w koncie lub o kartę kredytową do konta.

Wśród najlepszych w chwili obecnej rachunków osobistych z dostępem przez Internet wymienia się rachunek MultiKonto Aquarius w MultiBank, dzięki któremu zyskuje się preferencyjne warunki kredytów i lokat i można korzystać z bankomatów na całym świecie bezpłatnie.

Drugim polecanym kontem jest rachunek mBanku eKONTO, w którym nie płaci się za jego otwarcie i prowadzenie, za przelewy wykonywane przez Internet, za wypłaty ze wskazanych bankomatów i za zakup funduszy inwestycyjnych.

Dobrymi parametrami charakteryzuje się konto osobiste w Alior Banku. Konto internetowe zakładane jest bezpłatnie, Alior Bank nie pobiera prowizji za przelewy internetowe, za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie oraz za pakiet Assistance, dzięki któremu można bezpłatnie zamówić pomoc hydraulika czy mechanika. Dodatkowo, klient zakładający konto internetowe w Alior Banku uzyskuje 4% w skali roku z połowy środków z konta, które lokowane są na lokacie nocnej.

Konto osobiste Inteligo również jest warte uwagi, z powodu braku opłat za prowadzenie rachunku, kartę płatniczą i przelewy. Do konta mamy dostęp za pośrednictwem strony www, serwisu mobilnego, telefonu i SMS-ów.

Raiffeisen Bank oferuje klientom internetowym Konto osobiste Comfort Direct, w którym nie płaci się za prowadzenie rachunku, za wypłaty z bankomatów w Polsce oraz za przelewy i zlecenia stałe przez Internet i telefon. Limit zadłużenia w koncie jest nieoprocentowany.

ING Bank Śląski również ma w ofercie konto internetowe osobiste, które ma podwójny limit zadłużenia, kartę do konta z własnym zdjęciem, brak prowizji za wypłaty gotówki z bankomatów w Polsce i za przelewy przez Internet w złotówkach.

fot.Olaru Radian, photoxpress.com

Sprawdźmy co ma do zaoferowania pierwszy z wymienionych banków dla klientów zainteresowanych praktycznym rachunkiem walutowym?

Konto walutowe mBanku o nazwie eMax walutowy to nic innego jak internetowe konto oszczędnościowe, które może być prowadzone w jednej z czterech wspomnianych, głównych walut obcych.

mBank nie pobiera prowizji za prowadzenie rachunku, ani jego otwarcie. Jeżeli wypłacasz lub wpłacasz na konto pieniądze w walucie, w której prowadzony jest twój eMax walutowy, to bank nie dokona przewalutowania środków. To ważne, ponieważ jeśli pracujesz zagranicą i często  przelewasz pewne sumy w walucie, to każdorazowy koszt przewalutowania pomniejsza twoje oszczędności. Przelewy przychodzące z banku zagranicznego lub tez z innego banku krajowego w walucie są bezpłatne.

Jak wypłacić pieniądze z konta walutowego w mBanku? Można przelać je na konto w banku zagranicznym lub w innym banku krajowym poprzez przelew walutowy. Koszt przelewu wychodzącego do banku zagranicznego, lub innego banku krajowego w zależności od kwoty to 20 do 200 złotych – prowizja stanowi 0,25% przelewanej kwoty.

Można też przelać środki walutowe na zwykłe złotówkowe eKONTO w mBank. Bank przeliczy walutę na złotówki po kursie kupna BRE Banku, a dokonanie takiego przelewu w Internecie nic nie kosztuje.

Jak kształtuje się oprocentowanie na kontach walutowych w mBank? Wszystko zależy od rodzaju waluty, choć nie liczmy na zbyt wiele.

Konto walutowe we frankach szwajcarskich przyniesie odsetki 0,15% w skali rocznej. Niewiele więcej zarobią posiadacze rachunku eMax walutowy w dolarach amerykańskich – 0,45%. Na więcej mogą liczyć właściciele kont walutowych w euro i funtach brytyjskich. Ci pierwsi dostaną 1,60% w skali roku, ci drudzy 1,35% w skali roku.

fot. NatUlrich, photoxpress.com